民政部人事教育局关于民政系统大、中专院校毕业生工作安排问题的函

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中国人民银行


关于印发《商业银行实施统一授信制度指引》（试行）的通知

1999年1月20日，中国人民银行
银发[1999]31号

国有独资商业银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行：
长期以来，由于受计划经济和资金分配体制的影响，我国商业银行对信贷资金的风险缺乏严密、科学的控制管理，没有建立和严格实施国际银行业普遍遵循的统一的授权授信制度，各部门、各分支机构对同一客户分头授信，对本外币分割授信，对贷款、贴现、承兑、担保、信用证等分散授信。结果造成信用证项下大量垫款和损失；银行不能了解和控制对单一法人客户的信用风险；风险过度集中；不良资产比例过高；使各商业银行蒙受重大损失；给银行自身及我国金融体系的安全带来严重威胁。在我国银行业推行统一授信已刻不容缓。
为此，中国人民银行制定了《商业银行实施统一授信制度指引》（以下简称《指引》），各行应立即根据《指引》的要求，从本行实际情况出发，针对当前信贷管理体制中存在的缺陷，制定本行的统一授信制度及实施细则；同时要修改和制定有关业务规章，进一步完善内部控制制度，并对组织结构作出相应调整。
各行在推行统一授信制度、深化信贷体制改革的过程中，应处理好加强内控与改善金融服务，注意安全与提高服务效率的关系，在加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步改善金融服务。
各行应将根据《指引》制定的统一授信制度及实施办法，以及相关的业务规章制度报中国人民银行备案。中国人民银行将组织力量对各行制定和实施统一授信制度情况进行检查。城市商业银行实施统一授信制度问题，由人民银行各分行部署。

附件：商业银行实施统一授信制度指引（试行）
第一条 为在商业银行推行统一授信制度，在加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步改善金融服务，在我国建立审慎高效的现代银行制度，根据《商业银行法》和《商业银行授权、授信管理暂行办法》，特制定本指引。
第二条 统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资（如打包放款、进出口押汇等）、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。
第三条 最高综合授信额度是指商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。银行对该客户提供的各类信用余额之和不得超过该客户的最高综合授信额度。
第四条 商业银行实施统一授信制度，要做到四个方面的统一：
（一）授信主体的统一。商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户，不同部门分别对同一或不同信贷品种进行授信。
（二）授信形式的统一。商业银行对同一客户不同形式的信用发放都应置于该客户的最高授信限额以内，即要做到表内业务授信与表外业务授信统一，对表内的贷款业务、打包放款、进出口押汇、贴现等业务和表外的信用证、保函、承兑等信用发放业务进行一揽子授信。
（三）不同币种授信的统一，要做到本外币授信的统一，将对本币业务的授信和外币业务的授信置于同一授信额度之下。
（四）授信对象的统一。商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信。
第五条 商业银行对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度。商业银行在确定对法人客户的最高授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。
第六条 对由多个法人组成的集团公司客户、尤其是跨国集团公司客户，商业银行应确定一个对该集团客户的总体最高授信额度，银行全系统对该集团各个法人设定的最高授信额度之和不得超过总体最高授信额度。
第七条 商业银行应及时掌握最高授信额度的执行情况，对最高授信额度的执行情况进行集中控制和监测，不允许有擅自超越授信额度办理业务的情况。
第八条 商业银行应根据市场和客户经营情况，适时审慎调整最高风险控制限额。但额度一旦确定，在一定时间内，应相对稳定，银行不应随意向上调整额度。
第九条 商业银行应设计科学的风险分析评估模型或方法，以确定对某一客户的最高授信限额。风险分析、评估模型应定性与定量标准相结合。定性标准应至少包括以下四方面的内容：
（一）客户的风险状况。包括客户的财务状况、发展前景、信誉状况、授信项目的具体情况、提供的抵押担保情况。
（二）银行的风险状况。包括对银行的授权、目前的资产质量状况、资金来源或资本充足程度、银行当前的财务状况。对银行自身风险状况的分析在银团贷款或大型项目贷款时尤其重要。
（三）外部经济、金融环境。包括客户行业的发展现状和前景、市场所占份额、国家风险等。
（四）自然因素，包括地理位置、交通状况、资源条件等。
第十条 商业银行应根据统一授信管理制度的要求设置相应的组织机构和职能部门，有利于科学决策和风险控制。组织机构的设置应体现审贷分离原则，保证授信额度审批部门与执行部门相互独立，形成健全的内部制约机制。
第十一条 商业银行统一授信审核、批准部门与执行部门要分清责任，协调运作。
最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放仍应由信贷管理部门逐笔审批，授信额度执行部门如国际业务部门，主要负责授信形式发放的业务操作和相应的风险防范及处置。
第十二条 商业银行应确定统一授信的审批程序，审批程序应规范、透明，包括信息收集、核实，授信审核、审批的全过程。
第十三条 商业银行应建立有效的信息管理系统，设置专门部门进行管理，保证内部管理信息的充分流动，保证管理层能够随时了解授信额度的执行情况、客户的风险状况，保证统一授信管理的有效性。
第十四条 商业银行应制定适当的信用授权制度。商业银行确定最高授信限额，应保证在规定的授权范围之内。
第十五条 商业银行应建立识别、监测、控制和管理信用风险的系统，以精确地确定授信的最高限额。
第十六条 商业银行董事会或高级管理层应重视统一授信的管理方式，严格监督客户最高授信额度的制定和执行情况，应对风险的发生负最终责任。
第十七条 商业银行应围绕统一授信制度，完善业务规章制度建设，制定统一授信管理办法及实施细则，以及相关的业务管理制度和风险管理办法。
商业银行制定的统一授信管理办法和制度应报中国人民银行备案。
第十八条 商业银行内部应加强对最高授信额度和授权制定和执行情况的监督和检查，对超越授权和授信额度开展业务的行为，应进行严肃处理。
第十九条 中国人民银行应加强对商业银行统一授信管理方式的监督，重点审查商业银行内部控制机制的建设和执行情况。
第二十条 对没有实行统一授信管理方式的商业银行，中国人民银行将根据情况采取以下处理措施：
（一）停办部分现有业务；
（二）不予批准新的授信业务；
（三）根据风险状况对资本充足率作相应调整。
第二十一条 本指引由中国人民银行负责解释。
第二十二条 本指引自发布之日起实施。


中国保险监督管理委员会


关于做好汛期保险工作的通知

保监发〔2008〕51号


各保监局、各保险公司：

5月下旬以来，南方部分地区多次出现大范围强降雨天气，洪涝、崩塌、滑坡、泥石流等灾害频发，造成了严重人员伤亡和财产损失。据气象部门预报，江淮、江南、华南等地今年汛期降雨将明显多于历年水平。为贯彻落实《国务院办公厅关于做好强降雨防范工作的通知》（国办发明电〔2008〕32号），切实做好汛期灾害防范、保险理赔服务工作，现将有关事项通知如下：

一、要高度重视、加强领导，切实做好防汛抗洪工作

党中央、国务院对防汛抗洪工作高度重视，胡锦涛总书记、温家宝总理等中央领导同志多次作出重要指示。为充分发挥保险保障民生、服务民生的重要作用，各单位要深入贯彻落实党中央、国务院重要部署，在继续抓好抗震救灾的同时，统筹兼顾，科学调配力量，切实做好防汛抗洪工作。要充分认识做好防汛抗洪工作的重要性，切实加强组织领导，认真部署和督促落实防灾防损、抗灾救灾和灾后理赔各项工作，真正做到组织到位、责任到人、措施有力。要根据受灾地区灾情，适时启动相应的应急预案，及时做好灾情处置工作。要强化大局意识和服务意识，把防汛抗洪工作作为当前的重要工作，抓紧抓好，并积极配合当地政府开展抗灾救灾工作。

二、要切实做好防灾防损工作

各单位要坚持“以防为主”的原则，把灾前预防工作放在重要位置，向社会广泛宣传公共安全和保险常识，强化防灾防损意识，引导企事业单位自觉做好灾害事故的防范工作。要进一步加强与气象、交通、应急等政府有关部门的沟通，及时掌握当地汛期气象、水文预报信息。要充分利用保险机构网点优势，通过短信、电话、网络等方式，及时将防汛信息通报被保险人。要及时掌握被保险人的防汛准备情况，深入细致排查保险标的风险隐患，采取有效措施督促和帮助其消除隐患，把灾害事故风险消灭在萌芽状态，将灾害损失降低到最低限度。

在城市地区，要在防御可能的江河洪水的同时，重点做好已保险的财产防损工作。对重点地段、重点保户要有针对性地进行汛前检查，提醒保户加固围墙、备好挡水闸板和沙袋，保证排水沟渠的通畅，保证排水设备的充足、完好，并将重要客户防暴雨内涝的责任落实到人。要及时向机动车辆保险被保险人及时发送气象预报和预警信息，提示其将车辆停放在安全地点，防止因水淹出险。

在农村地区，要重点关注已保险的农作物和畜禽防损措施情况，尤其是政策性种植业保险和农房保险的防灾防损工作，通过开展有效的保险服务，及时将防汛抗洪的减灾知识传递给农民，并协助其及时有效开展防灾减灾和灾后自救工作。

三、要切实做好保险理赔服务工作

各保险公司要坚持全心全意为保户服务的宗旨，想保户之所想，急保户之所急，加强领导，周密部署，切实做好灾后查勘定损和保险理赔服务工作。要针对暴雨天气中事故高发的特点，采取有效措施，增配相关人员和设备，建立24小时值班制度，保持报案电话畅通，保证人员及时到位。要简化理赔程序和环节，改进理赔服务方式方法、提高理赔效率，对因暴雨洪涝灾害产生的报案，如与政府发布的暴雨洪涝灾害通报时间相符的，应免于提供气象证明材料。要加强对基层公司重大灾情赔案处理工作的指导，妥善处理可能出现的各种问题，确保社会和谐稳定。

各有关保监局要组织、协调辖内各公司做好防汛抗洪工作，积极指导各公司加强和改善理赔服务方式，确保理赔服务及时到位。

中国保险监督管理委员会　　
二○○八年六月二十日